Monday, December 28, 2015

艾尔文马来西亚分享会 - 八打灵再也场


艾尔文马来西亚分享会 - 八打灵再也场

6点从家里出门,结果遇上少见的疯狂塞车,接近7点45分才抵达八打灵再也的星洲日报总社,讲座已经准时开始了。好在有朋友细心地为我留了个位子,快手快脚地坐下,打开电话录音,拿出笔记本把分享和心得一一记下。虽然过了许久,但笔记清楚记下,录音也可重复聆听,因此记忆犹新。

超强的记忆,
不如一支短短的笔。

阅读了『下班后赚更多』后,从艾尔文身上学到一个最重要的概念,因此爱上了他(读者和作者之间的爱)。这个概念帮助我在投资理财的各种繁琐技巧手法当中拨开云雾,重见艳阳。这个概念就是——理财是一条长远的路,我们用的方法要简单。因为简单才能持久,持久才会有效。

自己是个爱书之人,自从对投资理财产生浓厚兴趣,开始认真管理自己的金钱收入和支出,把钱往投资一袋袋地倒下去的同时,也购买了不少金融理财书籍阅读,本地投资大师,外国投资经典,著名讲师,经典金融书籍统统阅读了不少,但总是难以融会贯通。才理财投资的路上总是三心两意,知道理解了这个概念后,仿佛打通了任督二脉,因此十分喜爱艾尔文。

有兴趣听录音的朋友请按这里,音质不大理想,还请见谅。

如果明年老板帮你加薪百分之二十,你开心吗?

但这件事发生的几率有多高呢?

不高对吧?但艾尔文表示只要通过持续的记账并调整花费情况,就可以每年多省下百分之二十的钱。因此,很多人向他寻求协助时,他会反问的第一个问题就是:你有记账的习惯吗?

记账了,才知道自己有多少的财富可以管理;记账了,才可以清楚了解自己的财务状况;记账了,才能以此作为起点优化财务管理。

记账的三个阶段:
1. 记录
2. 计算
3. 计划

先把所有收入开支清楚地记录,才能进行计算。如此一来,你会知道自己每个月在不同的项目的开支占多大的百分比。举例,某个月份伙食费突然从20%翻倍至40%,你在这个月吃了双倍的食物吗?如果不会的话,是什么原因呢?不合理的话接下来就要警惕自己调整。持续记账几个月后,就可以清楚知道自己的开支状况(数额大小,是否合理),然后就可以对未来进行计划。很多人无法进行财务规划,因为根本不知道自己每个月的开销到底是多少,紧急预备金到底要存多少?记账之后,计划起未来当然不是完美,但至少也十拿九稳。

『投资理财路上要避开的错误』

1. 很努力记账,但没有存更多钱。

记账的目的不是要留下一大堆的数目和项目。记账之后要进行前文提及的计算和计划,才能慢慢地优化自己的财务状况。记账的目的是为了存下更多的钱,并把钱花在刀口上。在花更少钱的同时,却换来更优质的享受。

2. 讨好其他人(社会价值)而存钱。

自己的原本只想花5万块买一辆车代步,结果社会诱惑职场压力的影响下,往往却买了一辆8万块钱的车,有型地代步。不要让社会决定你的消费价值观,你自己应该决定你想要过的生活。

3. 没有计划性的存钱。

有一个朋友多年前曾经分享出国游学的梦想。n年后重新见面,聊起当年的梦想,需要的金钱早已经存到了,但如今却全无行动。为什么?当初缺少的是钱,现在缺少的是什么呢?

4. 投资只想跑得比别人快。

假设两人共同开始投资。A每年稳稳赚5%,B则大起大落,一年大赚20%。接着一年亏损10%。头几年A会很容易被B的赚钱故事吸引,无法坚持。但如果A肯坚持,大概15年后就能在投资回筹上反超B。但注意到了吗?关键字是“15年”。你能坚持到吗?你愿意坚持吗?

换个角度想想,当你70岁时,在股市里的投资数额达到了数百万计,动辄亏10%你的心脏能承受得起吗?

5. 不要只为了投资而投资。

闲钱,放在口袋里,特别容易发热。总是让人心痒痒想要投资,但你口袋里有闲钱,和当下是否是投资的正确时机有关系吗?

不要让发热的闲钱冲昏了脑袋,变成在商场特价时非理性购物的消费者。

6. 没有耐心坚持到最后。

人生不是100米,而是一场马拉松。你能够和愿意坚持到最后,才能享受丰硕的果实。

『投资的路上该做什么?』

1. 减少选项 - 不要过于分心,选择专注在股票/房地产等等
2. 目标要专注
3. 先求稳

高报酬不一定是稳定的报酬,
但稳定的报酬有可能是高报酬。





Tuesday, December 15, 2015

攀登巴图尔火山记 Gunung Batur, Bali


上回说到被砍了百多万的菜头,现在就来自首了。话说到机场的第一天使用GrabCar仅仅用了30千印尼盾就从机场顺利抵达酒店,比那个演技精湛的德士司机开的价格便宜了将近7倍

成功省钱之后心下自然乐得很,结果在签购登山配套时,洋洋得意地就花了一百四十万印尼盾(两人),折合马币大概是420令吉。因为问了第三个价钱,心下有些懒惰了;因为换算马币之后,不知怎么觉得好像还合理;因为对方为配套价值,说回程会停留两个景点,并包括午餐;因为自己在GrabCar省钱,心下骄傲了。

好啦,懊恼后悔的心情就到此结束。把负面情绪慢慢排出,重点是从中吸取宝贵教训:下次记得要在旅行前做足功课,了解市价,并且狠下心无情杀价。

现在开始分享攀登巴图尔火山记 Gunung Batur, Bali。

巴图尔火山位于巴厘岛最大的巴图尔湖一旁,高度约1717m,被归类于活火山,但距离1917年的大爆发已经将近100年,感觉起来其实挺安全(当然,这是错觉)。最主要的原因在于,现代科技对火山进行定期监测,若有爆发的征兆就会发出警报。

凌晨2点,对,你没看错,就是凌晨两点就得睡眼惺忪地起床,然后从位于Legian(靠近Kuta)的酒店出发。经过两小时的车程,抵达了巴图尔火山山脚。司机把我们交给一名年轻的登山向导,Naryo。

这是我们的登山向导,Naryo。

在出发之前,一群联合国(华人和金发登山客)向我们询问是否已有登山向导,想要找人加入他们一群人的团队,以共同分担向导费用(后来向Naryo问道,他带领我们上山下山一天的工资是70千印尼盾,这下你可知道我们这两颗菜头有多大了吧?)

4点左右开始登山,气候稍冷,风吹来倒是挺冷的。没携带外套的朋友向一旁的一名年轻人租用外套一件,便开始了两个小时登山的路程。刚开始不久,抬头一看夜空,几乎令人震惊了!为什么?因为当时的夜空让人见识了什么叫做繁星闪烁,什么叫做迷人星空。在马来西亚不管是在城市或者家乡,都不曾看过如此灿烂的星空。但可惜手机无法拍下这美丽的一幕,只能勇存在脑海里。

慢慢地山路斜度逐渐增加,随着身体的运动汗水不断分泌,热能不断被排出,结果朋友刚租来的外套只好脱下,换了钱也只好认命。再加上看着金发登山客一个个衣物单薄,甚至有些背心短裤,穿着也太不好意思了。

登山中途望向远处即将上演的日出

两个小时的登山路程,终于到了山顶观看日出处。自己一时开心,身手敏捷地爬上了一块落脚处挺小的石头,遥望即将探出头来的圆圆朝阳。朋友还给自己拍了这一张跌倒前的照片。

架势不错,很快就要狗吃屎

结果一不小心,一转身身体突然无法平衡,心中失去信心,顿时狼狈地从石头滑下,插上手指手掌和脚。好在跌势已然停止,不然掉进旁边的深渊就没办法在这上照片写文章装逼了。休息一下,然后心软地用30千印尼盾向一名小孩买了一小瓶可口可乐饮用,便是期待已久的日出出场啦。来,先上照片。











山上雾气环绕,可以一瞬间突然将火红的太阳遮盖,然后一瞬间又散去,露出万道金光的迷人日出。看四周的猴子肆无忌惮地到处抢食物一会儿后,向导便带我们走向附近的火山口!沿途可以看到喷出水蒸汽的洞口,向导表示可以在这里煮点鸡蛋之类的,大概20分钟可以享用。我们当然只是听听罢了,毕竟谁随身带着鸡蛋呢?



跟着,向导非常详细地向我们解释了当地人到山洞口朝拜的习俗,包括将鸡鸭牛羊等的供品丢入火山口,祈祷火山继续沉睡,保障四周居民的安全和生计。另外,尽责的向导也仔细地说明了历史数次巴图尔火山的喷发,时至今日,我当然是忘得一干二净了。对了,火山口其实历经这么多年后看起来毫不起眼,之间里头堆满石头。大江东去,浪淘尽。岁月流去,火山静。

毫不起眼的火山口


对了,年轻好玩地向导在火山口大声吼叫后,享受火山口传来的回声。自己也不甘示弱,放开声量地吼了几声,尽兴而归。下山的路程就快得很多,只是要注意的是原本在上山路上不起眼的一堆堆大小石头,下山时都成了是否能稳住脚步的考验。



下山路上,必须踩着下山的石堆。

快抵达山脚之前,回头一看,挥别再见。


总结来说,若你爱好攀爬登山的话,来到了巴厘岛,巴图尔火山不去的话可就太可惜了。毕竟两个小时内的上山路程对体力的要求不大,也不要任何专业的登山器具。要注意的是向导可以找要共同登山者共同分担,降低费用。也千万不要向我们这么潇洒,随意签购了百多万的配套登山。外套可以带着以防万一,但若平时还耐冷的话就免了吧,一路上山的人体暖气供应是绰绰有余了。


Monday, December 14, 2015

【阅读笔记】2015.25 巴菲特与学生对话录



原文刊登于星洲日报(29.10.2015)


为了保留当中的一篇报导,把整份副刊留下。运用『就是比你早三小时下班』里头的原则,把内容数码化,丢弃报章。

  • 有句谚语说:“成功是得到你想要的,幸福则是享受你得到的”。现在对我而言,幸福比成功更重要。
  • 25岁时,我就累计了足够的财富。当时我有两个小孩,财产相当于今天的200万美元。从那以后,我赚到的每笔财富都是多余的。
  • 如何评估企业:投资之前,先锁定这个产业的7到8家公司,除了向管理者尽量提出尽职方面的问题,还要问每家公司,哪家竞争对手会让他们愿意在未来的10年投资对方的股票。同样的假设,他们会放空哪家对手的股票?
  • 其实交朋友也一样,我会建议大家用这种方法,检视自己的人际关系。朋友当中,有哪些人会让你想“入股”拥有他们呢人生的10%,又有哪些人会让你想“放空”?
  • 接着再想,是那些特质吸引你想要效仿对方?然后,努力把这些特质内化成你自己的一部分。反之亦然。
  • 阅读和思考:在波克夏,平常我们没有会议,也不开委员会。我们能够成功,很大一部分是因为我们或很多的时间思考。除了坐下来阅读,我想不出有什么更好的方法让自己变聪明。事实上,这也是我和查理最常做的事。
  • 我跟查理都喜欢读传记,我们常会问:“是什么让这些人成功,让哪些人失败?”
  • Sears就印证了,企业逐渐走向没落的ABC:Arrogance, Bureaucracy, Complacency。当你建立一家成功的组织,你绝对要非常努力地对抗着3大恶习。

巴厘岛使用Grab Car经验



上个星期和在新加坡读书工作的朋友到巴厘岛旅游,全程使用GrabCar应用程式招车,对其服务有了全新的体验。

马来西亚的现状,不管是Uber或是GrabCar都是处于灰色地带,或者是可以说是被禁止的。SPAD会假扮乘客进行逮捕,持有传统德士执照的德士司机也充满敌意。一脸大家看起来有缘,就算你便宜一点好了的笑脸。

未来如何?难说。会像新加坡一样合法使用吗?也不知道。但自己却是十分期待的。为什么?听听我们在巴厘岛使用Grab Car的经验你就会明白了。

(以下金额为印尼盾)

下机后来到机场大厅,和大部分旅游胜地的情况一样,德士司机纷纷主动上前拉客。问了我们的酒店名字后,一名门牙少了几颗的大叔一脸熟络地开价:你100千,你100千,总共算你们200千就好了!

之前定酒店时,网站上提供了酒店和机场之间的距离,大概在5KM里头,换算之下大约要60马币。顿时心下凉了一下。同行的朋友在新加坡已有使用Grab Car经验,刚刚也在机场柜台果断购买了本地电话卡。

于是,开启GrabCar应用程式,电话屏幕上立刻出现许多在附近的Grab Car司机。你倒猜猜价钱是多少呢?

答案是:30千。

整整便宜了接近7倍之多。和在机场的德士司机讨价还价后,那个少了门牙大叔演技依旧精湛,说了什么物价什么XYZ原因,用很痛苦的表情开了一个好像令他心如刀割的德士费:20千。

摇头,慢慢往机场外走出去。一路上,想向我们这两只肥羊开刀的人依旧不少。在等待GrabCar司机抵达的同时,价钱已经被开到了90千。但他妈的,这种情况之下都还要贵三倍?

人生地不熟,没有GrabCar的话,我们岂不是很容易被开刀砍菜头?(虽然后来还是被砍了百多万,这是后话了)你说,有了这种亲身经历时候,你能不讨厌那些狮子开大口的传统德士司机吗?你能不倾向于使用收费透明的GrabCar或Uber吗?

Uber和GrabCar,我挺你们!



Sunday, December 13, 2015

违反人性的投资


巴菲特的师父说:
你在投资路上最大的敌人,正在镜子里看着你。

不能赞成得更多。成功的投资,是需要违反人性的。

以下列出阅读金融行为学心得,以及自身在股市里数年后的所犯下的错误的一些经验。主要供自己在日后参考。能够尽量减少这四种错误,投资回报率应该可以在未来漫漫的投资路上渐渐提升。

1.羊群心态/从众心理(Herd Mentality)

喇叭裤曾经在过去风靡一时,在我中学时期再度成为流行的风格之一。曾经有位在百货公司的朋友甚至浮夸地特地定制裤脚超大的喇叭裤作为新年裤。每当潮流一起,总是有大班跟随者。

人为了能够和群众配合,通常选择和大家做出共同的决定。服装发型更上最新的潮流,心理上感觉最舒服。在投资面向的行为也是如此。当股市大热众人投身股票时,纷纷将资金注入股市。但某个领域火红(如现今的出口家具业),众人皆把资金投入。

问题是:当几乎每个人都把资金投入该领域时,还有多少人能在未来继续买入?当需求降低,供应大增时,未来的可能回筹是高还是低呢?最关键的是,火红的领域持续发热到最后,吸引到的就是最容易如惊弓之鸟一般马上不顾本钱卖出的外行人,当股价一跌时,能不造成恐慌吗?

当在讲座里网络论坛上看到专家大力推荐某只股票时,我也曾经不经思考便盲目投入显著资金购买,至今仍然陷入套牢的困境。

要想成功投资,就要dare to be different!人弃我取,人取我弃,反向投资才能长期获利。


2. 过度自信 (Overconfidence)

人们倾向于在潜意识里把投资的获利归咎于自己的技术,却把失败归咎于运气和外在因素,以让自己感觉良好。

自己的投资组合里目前有一只股票在两年前买进后持股至今,虽然股息寥寥无几,但股价至今已经开了两番,就金额上而言占了投资组合接近一半。因此也不时对自己的投资能力感到满足,偶尔也和朋友意思意思炫耀。心底不自觉地认为自己眼光独到。

但若看看整体投资组合数额,其实一年来根本原地踏步,因为在另外两只股票上亏了一半,其他的股票则表现平平。这些失败的投资自己是怎么看待的呢?运气不好,没时间兼顾,这都不是自己的错。

就像学生一样,成绩好的时候总是自己努力的成果,但成绩考烂了往往和自己没关系,是考题难度太高,不然就是老师不会教书。

几乎每个投资股市的人都认为自己比起平均投资者拥有更好的投资眼光和技术,但就几率上而言,这是可能的吗?事实是:大家都是股市的一份子,大家的平均回筹就等于股市的平均回筹。

有鉴于此,自己从这个月开始让数据说话,每个月利用Excel记录整体投资组合回筹,并将之与KLCI回筹对比。客观地评估自己的投资能力。


3. 短视的损失厌恶 (Myopic Loss Aversion)

大家总是更关心短期内的投资回筹,而不是实际上更重要的长期投资目标的进程。

在一两年内的投资组合损失了40%,对比起长期投资目标无法达成,哪一个会让人更为心痛?答案往往是前者,但正确的答案其实是后者。

在2008年,自己曾经因为投资组合的严重亏损,把手中股票全数卖出,数年后当股市已经大幅回升,这才慢慢一定点地缓缓入场。但回顾过去,当初的持股只要忍受几年的亏损,过后都能稳点赚钱。你看到了吗?关键字是”几年“,短视的心理作用影响,有谁能够忍受几年的亏损呢?

把股票投资视为长期的投资,如购买农场或房地产一样,长期是否能够给你合理回报才是最关键的。短期的损失是长期获利当中必经之路。可参考冷眼前辈的书中文章:为什么不能等三年?

4. 获取娱乐的需要

人性的其中一个普遍现象是:我们需要被娱乐。我们想要寻求刺激。短期内大幅度的获利是最棒的体验,也是最值得让人夸耀的经验。

但现实是什么?往往获取巨利都需要长时间沉闷的投资。购买能够改变世界的科技股感觉最为时髦,娱乐值也最高。但偏偏回筹却是最低的。稍微看看2000年的科技泡沫就可举出无数例子。

相反的,闷得令人睡着的传统行业,如巴菲特所持有的可口可乐或是你我生活中都会使用的日常用品公司,却是往往最能带来长期最大回筹的投资。成功的投资,往往不涉及精彩刺激,令人肾上腺素分泌的短期投机。光鲜亮丽的生意人,财务状况反而不如朴实老土的平凡打工仔。

想要刺激娱乐,可以去登山冲浪,但不要妄想在股市里取得娱乐,否者你就得失去合理回酬。若真的忍受不了,那就把投资组合的一小部分拨出,进行精彩刺激,可以向朋友夸耀的短线交易。

但记得:失去的金钱,就是失去的金钱,再也回不来。



Saturday, December 5, 2015

不喜欢当老师


四年前,曾经在一所偏远的中学实习三个月,虽然每天要骑摩托40分钟才能到学校,虽然整间学校里就所有学生没有一个是华人,虽然只是短短三个月的时光,虽然已经过去了那么久,但那却是我一生中教书最难忘的欢乐时光。

有些学生,至今仍然和我通过面子书保持联系。

数日前,那所学校的一位就学生向我问道:你享受当老师的工作吗?

心下一愣,思考良久,回答道:

我很享受教书,但我不喜欢当老师。



这是我内心最老实的回答。好想念,好想念,当初的那段时光。








不断更新


轻松搞笑的开会氛围,但是有从Kuala Selangor特地赶来的有心人,有各行各业不同的精英汇集,自己慢慢地已经可以轻松融入大家的节奏。


投资股票大概也有八年的时间,间中退出市场,或忙碌于工作辩论学习,但始终不曾放弃。投资过美国的股票,在马币大幅贬值之前将所有美金交易的股票一并卖出,决定专注于本地市场。

这些年来,亏了不少,但也赚了不少金钱,和经验。未来的日子里会继续把资金持续投入股市中,向自己的财务目标前进。从大家的身上学到很多,也努力把自己的知识见解贡献给大家。

不断学习,不断更新。


Friday, December 4, 2015

不务正业的辩论


收到大学老朋友的邀约,在假期到她执教的学校教导辩论,为即将来临的比赛进行简单的筹备。很喜欢他们的课室。宽敞明亮,最重要的是那长长的白班(见图)。大家在假期里热热闹闹地一起来吵架辩论。


暂时抛开自己原本排的满满的假期计划,不务正业地去教了这班小朋友辩论。但看到小朋友眼中那股对辩论纯真浓浓地喜爱,心中不禁也被感染。若是能把辩论教练当作是正职,那该有多好?


梦想归梦想,现实还是现实。在梦想成真之前,偶尔任性地不务正业一番,就单纯地去引导小朋友学习辩论,是挺不错的乐趣,虽然他妈的远和塞车


Tuesday, December 1, 2015

清真在心中


某个购物中心前一阵子推出了清真(Halal)和非清真的手推车,令人人傻眼。想起许许多多耳闻目睹对清真的坚持和执行方式,令人心下纳闷:为什么所谓的清真是如此执着于形式?

记得我以前就读的小学,马来同学和华族同学可以在同一个桌子上共用餐点,即使有些食物是清真的,有些食物是不清真的。我记得有些华族的茶餐室里有印度的档口,有些食物恰好就是其他种族所不吃的,甚至是被认为神圣的。

不管是穆斯林、佛教徒、兴都教徒,大家都有自己喜爱的食物,也有自己宗教所不允许入口的食物,但大家难道就不能坐在一起吃饭吗?当同桌的朋友食用了自己所禁忌的食物时,对方就冒犯了自己吗?自己口中的食物,虔诚的祷告就因此受到玷污了吗?

清真不在形式,清真在心中。

Friday, November 27, 2015

Apps介绍:Expense Manager

  
自从阅读了艾尔文的『下班后赚更多』后,便立志向他看齐,除了进行功能账户的分配之外,也重拾过去的习惯——记账。记账的好处其实很简单,不外乎能够清楚了解生活中的每一分钱的流向,以及从中检讨做出调整,也方便未来做预算时对数额的准确拿捏。很简单,但很实用。

大学时期用书本和铅笔的传统方式记账,维持几个月后便缴白旗;后来使用电脑的Excel记账,但仍然持续不久之后便因惰性而放弃。从八月尾开始利用电话里的Apps记账,至今约三个月,可以自豪地宣称这三个月来的每一笔开销的项目和数额都完整的记载在Apps当中。



自己的智能手机里使用的记账Apps,就是实而不华的Expense Manager。这款Apps没有复杂华丽的先进功能,但却具备十分简易的操作界面。对于想要使用最少时间,轻易将开始记下的自己而言,是在试用了几款不同Apps之后脱颖而出的佼佼者。

首先,在“Settings”栏目当中,可以自行定义所有开销所属的“categories”。根据艾尔文的建议,加上自己个人化的调整,将自己的开销归类为以下五个组别。接着回到主页,点击上头的“+”符号,变会跳出简洁的数目界面,供输入数额、组别和细节。自己通常在花钱后,或是塞车等交通灯时,只需花费几秒钟,便可将一天的开销迅捷地输入Apps

Expense Manager将自动将每个组别的开销以不同颜色的横幅,每次打开Apps便可轻易看出自己在什么组别花费了多少数额,和其他组别比较起来,该数额的比例是否合理。从月头的第一天至今总共花费了多少钱,离计划中的顶限还有多少距离。轻点每条横幅,还可以详细查看每个组别里逐条逐项的花费。

最后,在“budget”栏目里,自己可以为各个组别和总体开支设下预算。随着日子一天天的过去,可以不时查看自己在每个组别的花费情况。在哪个组别的花费接近预算金额,就必须自我警惕。在哪个组别的花费超标,自己就必须在其他组别里尽量减少花费,达到总体的平衡。

最后,在“settings”当中可以选择将资料备份到电邮户口。自己日前因电话软体问题将电话设定至原厂设置(reset),所有Apps和里头资料一洗而空。但重新下载了Expense Manager后,从“settings”中选择从Gmail户口中将之前的备份restoreApps当中,轻轻松松地,所有的资料在弹指间便回来了!

当然,免费版本的Expense Manager将一些高阶的功能上锁。但单单就简易实用、漂亮界面和一路了然的操作而言,这已经是一款值得推荐的记账软体了。




Thursday, November 26, 2015

如何以弱胜强?


一个黑人小女孩,来到了仓库里。

这是在黑白极度不平等的年代,白人雇主正忙碌地处理着手上的事物,头抬也不抬,完全不理会静悄悄走进来的黑人小女孩。

小女孩脸上露出羞涩的神色,但却依然鼓起勇气开口:“我妈妈要向你借50仙。”

(在通货膨胀肆虐的多年前,50仙不是个小数目。政府通过大量印钞票,合法且明目张胆地掠夺人民手中的财富。)

雇主的眼神不曾离开手上的工作,不耐烦地向小女孩喊道:“想都别想,你滚吧!”

心想小女孩应该会自动离去,雇主自顾自地继续手上的工作。

良久,抬起头来,却看到小女孩动也不动地依旧站在门口。脸上带着哭丧的神情,但完全没有一丝想要离开的意思。

雇主心下恼了,大声对小女孩喊道:“你怎么还不走?我都说了叫你滚啊!”

小女孩的眼神里害怕而懦弱,但依旧没有移动。突然,她张开嘴对雇主吼道:“我妈妈说她需要那个50仙!”

空气仿佛凝结在两人之中,一个经验老道,在社会中占据优越地位的白人雇主,和一个稚嫩羞涩,从未有任何生活经验的小女孩,着实停顿了好一阵子。

缓缓地,雇主从口袋中拿出50仙硬币,小女孩飞快上前拿过,然后飞奔出去。

这短短的瞬间,上演了一幕让在旁目睹整件事发生的人的心灵带来无比的震撼。在往后的日子里,当他在生活工作中遇到困难挑战时,他都不禁想起那黑人小女孩那坚毅的意志,如果连她都能坚持获得成功,为什么不能?


但,更常在他心头环绕的问题是:那小女孩究竟利用了什么样的秘诀或方法,让她实力悬殊的对抗之中,获得了胜利?

杂菜饭档口一幕


在柔佛家乡,步行到不远的小贩中心打包晚餐。微微细雨,撑伞徐步慢走。抵达后把伞收起,轻易地找到母亲所描述的杂菜饭档口。

站在档口前头,好奇怎么档子旁竟然摆放着一台大风扇往内吹。沿着风扇吹着的方向看去,只见一个大约三、四岁的小女孩就在一个简陋的床上熟睡着。床上摆满各种杂物,凌乱地放着,却完全不阻碍小女孩的美梦。

把视线往左边微微移去,一个小宝宝在悬挂着的睡床里头,安稳地睡着。在滴答滴答的雨声,在人来人往的小贩中心里头,在香烟点燃人声吵杂的环境里,安心地睡着。

后头,一位有点年纪的老奶奶静静坐着,手靠在前头盛满水的盆子,一刀一刀地在削着不知名的食材。在档口里飞快地处理食物,算账找钱的年轻女子大概就是孩子的母亲,老奶奶的孩子或媳妇吧。

小心翼翼地观察着这一切,在狭小且杂乱的空间里,这么朴实的一家人在寻找生计。

是什么样的生活环境让父母别无他法,要让孩子在这样的氛围中慢慢被熏陶长大?孩子的父亲在哪?心中默默祈祷,希望这不是另一个父母离异的个案。


把心思轻轻收好,把打包好的饭菜缓缓地带回家里。

Thursday, November 19, 2015

无预警的触动


五点左右,在教师办公室里批改着学生的文章。

一篇学生的文章,让自己心中温暖起来,一股感动的感觉在心底缓缓升起。

这是今年的最后一篇文章了,也没有特地为学生定下必须书写的题材内容,但不少学生都在字里行间透露出离别不舍的依依之情,不少也趁机对我这个级任老师老师道谢,说出心中的想法。

总之,不小心被触动到了心中一块柔软的地方。


把文章用相机拍下,好好珍藏。相信在很久很久以后,都不会忘记。




Wednesday, November 18, 2015

【阅读笔记】2015.24 Millionaire Teacher


Millionaire Teacher
The Nine Rules of Wealth You Should Have Learned in School
Andrew Hallam




学会像邻家的百万富翁一样花费。真正财务自由的百万富翁,其生活方式和花费模式并非如电影书本里所描绘。根据调查,美国的百万富翁平均花费37千美元于汽车之上,大大低于普遍上的豪华车价码。更多关于真正百万富翁的数据和事实,可参考经典的著作——『邻家百万富翁』。

提早开始投资。时间和复利是累积财富路上不可或缺的两大要素。和其他财务管理和理财投资里的书籍所着重的一样,复利的力量在时间的辅助下是令人震惊的。简单来说,它们是普通收入者致富的秘密武器。但不可忽略艾尔文在『下班后赚更多』一书里提出对复利的另类角度切入。

远远避开信托基金,热情拥抱指数基金。和『漫步华尔街』、『从零开始稳稳赚』以及巴菲特在致股东信件里所提出的建议全然相同,收到市场关注火红的信托基金在长期而言,无法在扣除税务、佣金和管理费后,长期打败市场。非常低管理费的指数基金是普通大众手中最好的武器。就美国而言,首选Vanguard非营利组织所管理的指数基金最有效率。书中提出大量研究佐证,通过网络搜索可轻易得到无数同样结论的数据。

战胜最大的敌人——你自己。历史终将重演,理解股市数百年来重复出现的循环,看透在市场波动中,人的本性是如何让无数投资者在廉价市场中不断地卖卖卖,在股价飙升的牛市里疯狂贪婪地买买买。在股票投资的世界里,要获得成功必须要能逆人性。战胜自己,才能在投资里长期稳健获利。

利用债卷和指数基金平衡你的投资组合。简单的原则,你的年龄等于债卷在你投资组合里所占的百分比。我今年28岁,则百分之二十八的投资组合应该是债卷,其余则是股票指数基金。随着年龄的增加,安全性较高的债卷比例逐渐提高。每年重新调整投资组合。若股市大涨,则股票指数基金所占比例将大大提升,将之卖出,购入债卷,重新回到预设分配的百分比。反之亦然。如此,可在股价变贵时卖出;在股价降低时购入,系统性地低买高卖,不牵涉情绪,花费极少时间。

向你的财务规划师摊牌。在购买指数基金和债卷,拒绝在镁光灯下闪闪发亮的信托单位时,你将面对有利益冲突的财务规划师的层层障碍。数据会说话,真理不会因为花言巧语而改变。要重夺自己的财务自主权,就不能盲目听从想赚取佣金的财务规划员的一面之词。你知道他们受过多少的训练吗?他们自己本身私人户口过去15年的投资回筹是如何呢?

内心平静,拒绝一切诱惑。一切号称能打败市场的订购刊物、高利率的垃圾债卷、新兴市场的无穷潜能、黄金的真实回筹,以及对冲基金不为人所知的一面。在你迈向财务自由的路上,你会一一地遇上这一切。压抑贪婪,别走捷径。


股票应该这么投资。人性的弱点,若无法彻底解决心中的疼痒,想要选股跃跃欲试,只能投资百分之十。找长期ROE超过15%、低欠债、未来可预测的稳定公司进行投资。

Saturday, November 14, 2015

另一种美


着世界上 并不缺乏美。
缺乏的只是发现美的眼睛。

不管出身任何职业,都可在生活中发现种种的美。

身为一名老师,在学校里除了铜臭舞弊无谓书面工作之外,其实可以看到种种的美。

看父母亲小心呵护低学年学生,嘘寒问暖,是一种美。

看老师用一颗真挚的心,不计辛劳,只为了孩子的成长,是一种美。

看孩子们在对身边的一花一草,用充满好奇的眼神和一颗纯真的心慢慢探索,是一种美。

看他们从充满稚气的脸庞,慢慢成长为一个个准备踏入中学的六年级毕业生,与他们轻轻挥手道别。发现原来告别,也是另一种美。


这一班毕业生,当中有不少是三年前自己刚开始正式在小学执教时第一班接触的学生,看着他们慢慢长大,离开学校时,心里真的好不舍得。

深深祝福你们。


三年前合照




Friday, November 13, 2015

二变一 :抛弃Maybank 2 Cards,转用UOB One


曾经是马来亚银行信用卡Maybank 2 Cards的忠实顾客,但在数个月前马来亚银行宣布停止American Express信用卡的周末5%现金回扣后,便感觉有点意兴阑珊。但由于自己主要使用马来亚银行户口,信用卡的网上转账可轻易通过Maybank2U完成,贪图方便之下也没想要特意转换信用卡。



但上个月恰好遇上UOB的信用卡销售员,在大致了解了UOB的回扣方式后,决定签下UOB One 信用卡,以供日常使用。



以下是UOB One信用卡的回扣细节:



当然,在其他项目有不同花费数额的使用者,可以在其他银行的信用卡取得更多的优惠。但自己的分析的结果是UOB One信用卡的回扣,对自身的花费习惯可说是极好的优惠。

什么样的花费习惯适合UOB One信用卡呢?

1. 每月在信用卡的主要花费为添油,在任何油站获得2%5%回扣

要获取最多的回扣,就应该注意花费最大的花费项目。毕竟不是每个人都常在餐厅用餐或在购物中心消费。若你的信用卡主要花费是用于添油,在周末原本就会出门,就可轻易通过简单的规划,把添油时间规划在周末,轻松获得5%的回扣。

有些公司虽然声称汽油回扣高达10%,但细读之下往往必须花费至少5001000令吉,对于普通低消费的信用卡使用者根本不实际,中看不中用。

2. 使用网上转账服务付款

信用卡的功能是为了你的方便,在不需随身携带许多现金的同时,还可以享有些许极度微小的优惠。自己在今年来到银行的次数已经大幅减少,剩下不少时间、精力、汽油、停车费和无谓的干扰。

在马来西亚,UOB的分行并不多。除非你的住处恰好和UOB分行毗邻,否者网上转账将能够让你真正感受到科技无以伦比的美丽。只要有网络,可以轻易查询每个月的需缴付数额,几个按钮和RM0.10左右就可以轻易将所有数额缴清。

相反的,假设你每月花费200令吉于添油,通过规划不需特地出门也可以在周末添油,按理说可以获得10令吉的现金回扣(感觉赚到了,很棒吧?)。但没有使用银行转帐的习惯,结果每个月必须特地开车到距离家里10公里外的UOB分行付款,来回20公里假设耗费汽油2公升,目前市价大概4令吉,周日的话可能还得付12令吉的停车费,车程加上找停车位和在银行里排队等候的时间,总共可能一小时。若时间充裕还好,若刚好碰上工作家庭繁忙,或碰上塞车难找停车位,这一切纷纷扰扰最后省下区区几令吉,您说值得吗?

何苦呢?倒不如少看场戏,或少在外吃顿饭,20令吉都轻轻松松地省下了吧?


还是那句老话,使用信用卡让你觉得赚到了,还是让你真的赚到了?

Thursday, November 12, 2015

银行如何利用你的资料?


你知道银行是怎么利用你的资料吗?先说两个亲身故事。

故事一:

三年前的某一天,手机突然收到号称来自马来亚银行的电话,表示要提供我信用卡使用。自己对不明电话和电邮的诈骗故事时有所闻,原本一心认定是骗局,就想敷衍了事。怎知电话那头清楚列出我在马来亚银行开户口的一些细节,心中就开始相信了几分。电话那头的接线员表示,不需要我呈交任何文件和证明,只需口头答应,他们将会送上信用卡。

三年前刚工作的自己,其实对信用卡相当好奇,也被市场上的行销策略所迷惑,感觉有信用卡在手其实挺方便,心下也会飘飘然。但警戒心还在,于是便要求对方将信用卡送到PJ 其中一家分行,自己再去领取。心想:从马来亚银行的分行里领取,那就能百分百确定不会是骗局!



几个星期后领取信用卡,开始了拥有信用卡的消费生活,时刻警惕自己信用卡背后隐藏着的陷阱。小心翼翼之下,至今每个月都将账单缴清,从来不曾被银行赚取利息。过去几年的政府税都成功利用Treats Point 缴付,每月主要把信用卡用在添油之上,偶尔有一些大开销,但目前一切安好。

但回想起来,马来亚银行是如何使用了我的资料?为什么不需要呈上任何收入证明就可以轻易获得信用卡?

反复推敲一下,大概银行里有电脑系统侦查户口金钱的流入和支出。当我开始工作后,每个月会有定额的薪水由雇主户口流入我的储蓄户口,系统发现之后便将资料抽出交给电话行销人员,我便接到了那同误以为是诈骗集团的电话了。

故事二
同样是马来亚银行。数年后的某天再接获银行电话,表示要提供我某些特别服务。百思不得其解,在经过数通电话和一次顺路到银行分行查询之后才发现,这又是银行使用电脑侦查的结果。

话说当时我在马来亚银行的定存已经来到了XXX数额,系统侦测到之后就把我的资料交给了一位银行职员,方便她联络我以提供“特别服务”。但那是什么特别服务呢?那就是“既然你有不少定存,与其领取那一点利息,倒不如投资我的ABC基金”服务。终于搞清楚了之后,便一笑置之。

很明显,为了拼业绩,银行里的系统会对你的资料进行侦查,发掘潜在客户。自己主要只是使用马来亚银行作为主要户口,所以以上故事都是根据自身经验所得。但据此推想,其他银行想当然也会对本身存户的户口资料进行利用,尽可能从每个客户身上获取更多的盈利。

曾经听一名友人表示,银行会想尽办法收集顾客资料,不仅仅是供内部进行推销金融产品所用。一家PQR银行甚至会将客户的资料卖出,让外头的各种公司购买,针对性地对不同收入、职业和净资产的客户进行行销。若你曾经无缘无故不断接到不少促销电话或信息,其中一个可能就是被你的一家银行出卖了你的资料。

当然,除了银行,任何积极向你索取各种个人资料的商家都可能以这种方式贩卖你的资料。人在江湖,身不由己,要使用商家银行的服务,我们又怎么能避免填入个人资料呢?

1. 只有才必要的时候才填入个人的敏感资料。
2.只要不是标上*的,表格的其他栏目尽可能放空。
3. 不要贪图小利益,申请一大堆一年只用几次的商家会员卡。


Wednesday, November 11, 2015

【阅读笔记】2015.23 亲师SOS


『亲师SOS』
写给父母、老师的20个教养创提案

苏明进 网络超人气老苏老师



『希望教师』和『让孩子的潜能大发光』后,这是老苏的第三本书。慢慢地熟悉了他的写作风格,也慢慢体悟了他一路走来的教学理念。老实说,在马来西亚的我们很必须很感谢教总如此有心地向台湾出版社购得书本版权,在本地出版简体版的书籍。不仅如此,看这一本书内装全彩页的精心印刷,却仅仅以26令吉的优惠价格出售,就知道教总志在将好书推荐给教育同道,而不志在赚取盈利。

对在背后劳心劳力,默默付出的教总工作人员,或者更应该称为善心人士,我想在此为你们送上深深的感谢。你们的努力和付出,将会在马来西亚的老师和孩子心中,滋长发芽。


这一本书是为父母和老师而写,当中提出了许多实际可行的教学点子,和苦口婆心规劝的忠告。但除了这一些可实际运用的点子和从心出发的忠告外,这本书对马来西亚教育工作者最大的功用,其实更在于重新点燃心中的教学的热忱。

老苏说:其实,每个孩子都期待遇到一个懂他的大人。

我说:其实,每个老师都期待遇到一个能够好好“教书”的环境。

台湾有老苏,马来西亚难道就没有好老师吗?当然有,只是太多的老师被困在堆积如山的繁重文书工作中,被朝令夕改如盲头苍蝇一样乱撞的教育政策搞得一个头两个大,结果在漫漫的教学生涯中,眼看着心中的那团火渐燃渐灭。

这本书,可以让你重温当初热爱教学的本心,让你在无数虚假文件数据中,被掩盖起来的原因。当初,你爱上教学,喜欢当老师的那个原因。这本书,是在不切实际的教育花样之下,仍能让你滋长出顽强奋斗力的发电厂。

我被丝丝的感动了。祝福你也能找回最初的感动。





Tuesday, November 10, 2015

立刻快乐起来的3个小窍门


阿基米德曾说过:给我一个支点和够长的杠杆,我可以单手撑起整个地球。

要让自己快乐起来,未必需要All The Money In The World,毕竟在许许多多的事物都是What Money Can’t Buy。但有时候只需要一些小小的技巧,就能通过小窍门带了大快乐。




科学研究显示,知足感恩的人在生活中比较常感到快乐,对人生的满意度也更高。自己阅读过的书籍提供无数让你瞬间快乐的小窍门,整理几个亲身使用后感觉最有效的技巧,和大家分享。
1. 列出已经完成的梦想/目标

你可以用以下的开头完成句子:

Once it was only a goal that…

不需要是征服珠穆朗玛峰、环游世界或是成为百万富翁,可以是你人生中许许多多曾经只是存在你脑海中的梦想或目标,但在当下却已经完成。我就提供几个我所写下的:

- 用自己的存款买下自己的车子
- 和好友一同登上京那巴鲁山顶峰
- 通过观看Youtube学会游泳(蛙式和自由式)
- 出席Linkin Park演唱会
- 完成42.195km的马拉松
- 拥有自己的电话和手提电脑
- 拥有自己的书架,慢慢装满自己喜爱的书籍
- 大学毕业

自己已经完成的目标清单里,大概罗列了三十多个事项。每当自己看回清单时,都会感觉有心而发的喜悦。很多时候,当我们在生活中面对挑战和压力时,会丧失了自信,迷失了方向。结果我们会慢慢地忘记了在过去,忘记我们也曾经不同的领域绽放过属于自己最耀眼的光芒。当你尝试列出自己完成的梦想时,你会回忆起很多事情,在当初的自己看起来,虽然艰难,但自己仍然完成了。你会惊讶,原来许许多多看似理所当让的成就,对当初的自己都是一大挑战。你会感恩,其实自己的人生并没有白活。你会从中获得动力,走出沮丧。你会瞬间士气大振,你会快乐。

2. 问自己一些不同的问题

当你在退车时把车狠狠地撞上电灯柱时,天崩地裂地一声,你知道荷包又要大出血了。在万般努力之后,成绩公布时,你依旧还是那个明年再来的名落孙山时,你知道你又肥佬了。在掏心掏肺地为心爱的女孩付出,换来的却是冷冷的拒绝,无数未接电话和已看不回的WhatsApp时,你的世界坠入黑暗的深渊。

在这些总总情况之下,你要如何在转瞬间扭转强烈的负面情绪?

答案其实很简单,你只需要问自己一些不同的问题,认真的问,认真地回答就行了。问什么问题呢?

问自己:我从中学到了什么?

我学到了下次退车时要更加小心。我学到了要接受生活中总有意外的发生。我学到了在进行开销预算时要把预料之外的开销也纳入。我学到我目前使用的学习方法是不足够的。我学到了马马虎虎准备是能让我侥幸过关的。我学到了自己追求异性的方法是不管用的。我学到了不停打电话和发WhatsApp是会令人讨厌的。我学到了在爱别人之前,我要先学会爱自己。

问自己:从什么方面来看,这其实可以是一件好事?

从另一个角度来看,今天驾这二手车撞车学会退车的技巧,未来换了闪闪发亮的新车时,就可以避免同样的意外了。从另一个角度来看,失败其实可以让我看清楚自己没有想象中的优秀,收敛起傲气,学会谦卑待人处事。从另一个角度来看,被一个心爱的女孩拒绝,其实可能让我好好提升自己,在未来有机会认识更优秀的另一伴。

问自己:十年之后,我会怎么看待这件事?

十年之后,事业有成,银行户口丰厚,修车这点小钱算得了什么?当初的失败正好衬托今日的成功,从当初名落孙山都能出人头地,正好是我向朋友夸口自己多能干的上等故事。失恋?谁没有失恋过?不失恋,怎么会遇上如今的贤淑妻子呢?

NLP技巧当中,把以上的方法称之为Reframing,换框法。通过对所发生事故的时间、地点、背景或角度进行切换,以让人做出不同的反应,从而让人调整至更正面和积极的状态。你可以觉得很阿Q,但不能否定阿Q也是一种快乐的方法。在无法改变的事实前,能够阿Q也是一种不简单的能力。从阿Q中获得快乐,又有何不可呢?

3 做喜爱的有氧运动

当心中有闷气无处可泻时,有氧运动时最佳的快乐窍门。不管是跑步游泳、打球举重,通过身体的运动可以促使头脑释放脑内啡,提升对抗问题的精力、意志力和创造力。

当你垂头丧气时,无可避免的你会感觉身体毫无精力,呼吸变得较浅且缓慢,整个人会陷入颓废的状态。但运动迫使你提炼出身体的精力,把你的呼吸率提升,让你进入斗志慢慢的战斗状况。

我最喜爱的运动之一是游泳。每当我在游泳池里清凉的池水中漂浮着时,总可以让一切烦恼的思绪都融化在水中。在泳池里奋力前进时,就会将心中的不满用力地随着双手和双脚的划动给释放出。当你专注沉浸在有节奏地游泳时,你会感受到,仿佛任何一切都已经不再重要。


总的来说,当面对问题挑战,失败沮丧时,这些小技巧虽然能让你立刻感觉开朗快乐起来,但真正要克服挑战,解决难关,还得靠自己脚踏实地的去努力。小窍门就像足球场上花俏的过人技术,虽然能有短暂的作用,但要赢得比赛还是得靠队友配合和临门一脚的苦练才行。

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