Friday, November 6, 2015

正确使用信用卡的两大关键

人性是贪婪,至少是贪小便宜的,至少在马来西亚是如此的。所以只要送上一些礼品,很多人都难以抵挡诱惑便申请了多一张、多两张、多三张信用卡。有鉴于信用卡行业激烈的竞争,基本上任何有收入证明的工作人士都可轻易地获得信用卡。身边有些朋友即使负债累累,信用额度接近超标,新的信用卡依旧可以轻易获得批准。所谓“卡奴”,往往都是来自信用卡公司特意地任由使用者刷卡所致。

使用信用卡三年,以下是自己的两个心得总结:

1. 使把信用卡的心态换成使用现金的心态

使用过信用卡,你就会发现刷卡签名把心头爱带回家的感觉,对比使用现金是爽很多的。拿着厚厚一叠钞票买个2000令吉的智能手机,对比起轻松刷卡2000令吉买同样的一台智能手机,感觉是截然不同。前者感觉白花花的银子从此和自己说再见,后者感觉所购买的手机似乎有一种“免费的感觉”。因为不需要马上银行过账,不需要亲手将辛苦赚来的钞票交出,因为可以分期免息付款,结果很容易变掉入花费过多的心态。

不断的使用未来钱的消费模式,最容易掉入过度消费的陷阱。你是否在薪水过账之后,缴付了信用卡账单就发觉户口内金钱所剩无几?然后为了让这个月过得轻松多一些,又把许多花费用信用卡过账?很多人会说:没问题,只是稍微先花那么一点未来钱,账期到时我会全缴清的。但心理学研究显示,大部分的人对自己的能力(包括理财投资),都有过于自信的倾向。每个人都认为一切都在自己的掌控之中。但你可曾想过,所有一步步在卡债中泥足深陷的人,当初都是如此的自信?不要忘了煮青蛙理论!

用冷水煮青蛙,慢慢将水加热,到一定高的温度时,青蛙要跳出锅子已经无能为力。要避免成为被信用卡公司烹煮的青蛙,一开始就要把锅子里的水给倒掉!怎么倒掉?那就要从改变心态开始。若使用信用卡购买任何东西,都必须当作是现金的流出。要增强这个心理效果,自己曾经在一个信封上写上“信用卡”,每当使用信用卡进行任何数额的交易,当天就立即把同等数额的现金放入信封内。如此一来,通过视觉和触觉的确切接触,将可以让你把锅子里的水倒掉,才不会在不知不觉中成为煮熟的青蛙。

2. 不要被信用卡改变你的消费模式(金额)

有个朋友在被一把雨伞吸引而签下信用卡时曾这么表示:反正这些钱原本就是要花的,用信用卡消费还可累积分数换取奖品,这是精明消费!对,这是精明消费。但前提是:你是否默默地被信用卡催眠,改变了你的消费模式?甚至改变了你的消费的数额?

什么意思?

使用了信用卡之后,你心中是否曾经出现过以下的一些念头和行动:

我要尽可能用信用卡消费,才能累积分数换奖品。原本的习惯是在附近的商店购物,但为了使用信用卡转到购物中心消费。

用信用卡消费在XYZ商店可以获得更多折扣。原本没特别要在外消费,但却选择特地到XYZ商店花费,感觉自己真聪明,赚到了好多!

用信用卡在周末消费,可以享有更多的现金回扣。原本周日就可顺便购买的物品,特地选择在周末出门购物,果然是精明消费者!

ABC物品在促销期内使用信用卡消费,可以获得额外的折扣。于是不小心买了更多一些,但反正都会使用,算起来自己还是省了不少钱呢!

结果,在不知不觉中,因为贪小便宜的心态,要赚取更多的分数、折扣、回扣,结果其实消耗了更多汽油、浪费更多的停车费、购买了许多原本使用现金时不会购买的物品、甚至顺便逛街到处看看结果购买了更多东西。关键,信用卡在你不知不觉中改变了你的消费模式,让你花费得更多而不自觉,甚至还沾沾自喜。

请你看回自己上个月信用卡的消费事项,逐条逐项问自己一个简单的问题:如果是使用现金的话,我还会选择消费购买吗?如果大多的答案是“是”的话,那你是少数理性的信用卡受惠者,但如果大多的答案是“不是”的话,你应该去想想信用卡是如何巧妙地改变了你的消费模式。

你还会觉得自己是赚到了吗?

换个角度想:银行千方百计送礼送分数送回扣送折扣都要吸引你签下信用卡,你觉得银行是在做亏本生意吗?如果信用卡生意是利润丰厚的话,那银行是如何瞒天过海、暗渡陈仓地从你身上赚取大把大把的钞票呢?

天下没有白吃的午餐,天下也没有送上门帮你省钱的信用卡。信用卡不是不好,只是信用卡使用者和光顾赌场的赌徒一样,先天处于劣势。能够见好就收,控制贪念,并从赌场里长期把钞票带走的人不是没有,而是少之又少。同样的道理,能在现实中驾驭信用卡,从中获利的人也不是没有,只是你真的是其中之一吗?你是实际地从信用卡使用中获利,还是在“过度自信”的心理偏差下,“认为”自己其实是获利的呢?

残酷的现实,仍旧是现实。

慎之,三思。




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