Monday, December 28, 2015

艾尔文马来西亚分享会 - 八打灵再也场


艾尔文马来西亚分享会 - 八打灵再也场

6点从家里出门,结果遇上少见的疯狂塞车,接近7点45分才抵达八打灵再也的星洲日报总社,讲座已经准时开始了。好在有朋友细心地为我留了个位子,快手快脚地坐下,打开电话录音,拿出笔记本把分享和心得一一记下。虽然过了许久,但笔记清楚记下,录音也可重复聆听,因此记忆犹新。

超强的记忆,
不如一支短短的笔。

阅读了『下班后赚更多』后,从艾尔文身上学到一个最重要的概念,因此爱上了他(读者和作者之间的爱)。这个概念帮助我在投资理财的各种繁琐技巧手法当中拨开云雾,重见艳阳。这个概念就是——理财是一条长远的路,我们用的方法要简单。因为简单才能持久,持久才会有效。

自己是个爱书之人,自从对投资理财产生浓厚兴趣,开始认真管理自己的金钱收入和支出,把钱往投资一袋袋地倒下去的同时,也购买了不少金融理财书籍阅读,本地投资大师,外国投资经典,著名讲师,经典金融书籍统统阅读了不少,但总是难以融会贯通。才理财投资的路上总是三心两意,知道理解了这个概念后,仿佛打通了任督二脉,因此十分喜爱艾尔文。

有兴趣听录音的朋友请按这里,音质不大理想,还请见谅。

如果明年老板帮你加薪百分之二十,你开心吗?

但这件事发生的几率有多高呢?

不高对吧?但艾尔文表示只要通过持续的记账并调整花费情况,就可以每年多省下百分之二十的钱。因此,很多人向他寻求协助时,他会反问的第一个问题就是:你有记账的习惯吗?

记账了,才知道自己有多少的财富可以管理;记账了,才可以清楚了解自己的财务状况;记账了,才能以此作为起点优化财务管理。

记账的三个阶段:
1. 记录
2. 计算
3. 计划

先把所有收入开支清楚地记录,才能进行计算。如此一来,你会知道自己每个月在不同的项目的开支占多大的百分比。举例,某个月份伙食费突然从20%翻倍至40%,你在这个月吃了双倍的食物吗?如果不会的话,是什么原因呢?不合理的话接下来就要警惕自己调整。持续记账几个月后,就可以清楚知道自己的开支状况(数额大小,是否合理),然后就可以对未来进行计划。很多人无法进行财务规划,因为根本不知道自己每个月的开销到底是多少,紧急预备金到底要存多少?记账之后,计划起未来当然不是完美,但至少也十拿九稳。

『投资理财路上要避开的错误』

1. 很努力记账,但没有存更多钱。

记账的目的不是要留下一大堆的数目和项目。记账之后要进行前文提及的计算和计划,才能慢慢地优化自己的财务状况。记账的目的是为了存下更多的钱,并把钱花在刀口上。在花更少钱的同时,却换来更优质的享受。

2. 讨好其他人(社会价值)而存钱。

自己的原本只想花5万块买一辆车代步,结果社会诱惑职场压力的影响下,往往却买了一辆8万块钱的车,有型地代步。不要让社会决定你的消费价值观,你自己应该决定你想要过的生活。

3. 没有计划性的存钱。

有一个朋友多年前曾经分享出国游学的梦想。n年后重新见面,聊起当年的梦想,需要的金钱早已经存到了,但如今却全无行动。为什么?当初缺少的是钱,现在缺少的是什么呢?

4. 投资只想跑得比别人快。

假设两人共同开始投资。A每年稳稳赚5%,B则大起大落,一年大赚20%。接着一年亏损10%。头几年A会很容易被B的赚钱故事吸引,无法坚持。但如果A肯坚持,大概15年后就能在投资回筹上反超B。但注意到了吗?关键字是“15年”。你能坚持到吗?你愿意坚持吗?

换个角度想想,当你70岁时,在股市里的投资数额达到了数百万计,动辄亏10%你的心脏能承受得起吗?

5. 不要只为了投资而投资。

闲钱,放在口袋里,特别容易发热。总是让人心痒痒想要投资,但你口袋里有闲钱,和当下是否是投资的正确时机有关系吗?

不要让发热的闲钱冲昏了脑袋,变成在商场特价时非理性购物的消费者。

6. 没有耐心坚持到最后。

人生不是100米,而是一场马拉松。你能够和愿意坚持到最后,才能享受丰硕的果实。

『投资的路上该做什么?』

1. 减少选项 - 不要过于分心,选择专注在股票/房地产等等
2. 目标要专注
3. 先求稳

高报酬不一定是稳定的报酬,
但稳定的报酬有可能是高报酬。





Tuesday, December 15, 2015

攀登巴图尔火山记 Gunung Batur, Bali


上回说到被砍了百多万的菜头,现在就来自首了。话说到机场的第一天使用GrabCar仅仅用了30千印尼盾就从机场顺利抵达酒店,比那个演技精湛的德士司机开的价格便宜了将近7倍

成功省钱之后心下自然乐得很,结果在签购登山配套时,洋洋得意地就花了一百四十万印尼盾(两人),折合马币大概是420令吉。因为问了第三个价钱,心下有些懒惰了;因为换算马币之后,不知怎么觉得好像还合理;因为对方为配套价值,说回程会停留两个景点,并包括午餐;因为自己在GrabCar省钱,心下骄傲了。

好啦,懊恼后悔的心情就到此结束。把负面情绪慢慢排出,重点是从中吸取宝贵教训:下次记得要在旅行前做足功课,了解市价,并且狠下心无情杀价。

现在开始分享攀登巴图尔火山记 Gunung Batur, Bali。

巴图尔火山位于巴厘岛最大的巴图尔湖一旁,高度约1717m,被归类于活火山,但距离1917年的大爆发已经将近100年,感觉起来其实挺安全(当然,这是错觉)。最主要的原因在于,现代科技对火山进行定期监测,若有爆发的征兆就会发出警报。

凌晨2点,对,你没看错,就是凌晨两点就得睡眼惺忪地起床,然后从位于Legian(靠近Kuta)的酒店出发。经过两小时的车程,抵达了巴图尔火山山脚。司机把我们交给一名年轻的登山向导,Naryo。

这是我们的登山向导,Naryo。

在出发之前,一群联合国(华人和金发登山客)向我们询问是否已有登山向导,想要找人加入他们一群人的团队,以共同分担向导费用(后来向Naryo问道,他带领我们上山下山一天的工资是70千印尼盾,这下你可知道我们这两颗菜头有多大了吧?)

4点左右开始登山,气候稍冷,风吹来倒是挺冷的。没携带外套的朋友向一旁的一名年轻人租用外套一件,便开始了两个小时登山的路程。刚开始不久,抬头一看夜空,几乎令人震惊了!为什么?因为当时的夜空让人见识了什么叫做繁星闪烁,什么叫做迷人星空。在马来西亚不管是在城市或者家乡,都不曾看过如此灿烂的星空。但可惜手机无法拍下这美丽的一幕,只能勇存在脑海里。

慢慢地山路斜度逐渐增加,随着身体的运动汗水不断分泌,热能不断被排出,结果朋友刚租来的外套只好脱下,换了钱也只好认命。再加上看着金发登山客一个个衣物单薄,甚至有些背心短裤,穿着也太不好意思了。

登山中途望向远处即将上演的日出

两个小时的登山路程,终于到了山顶观看日出处。自己一时开心,身手敏捷地爬上了一块落脚处挺小的石头,遥望即将探出头来的圆圆朝阳。朋友还给自己拍了这一张跌倒前的照片。

架势不错,很快就要狗吃屎

结果一不小心,一转身身体突然无法平衡,心中失去信心,顿时狼狈地从石头滑下,插上手指手掌和脚。好在跌势已然停止,不然掉进旁边的深渊就没办法在这上照片写文章装逼了。休息一下,然后心软地用30千印尼盾向一名小孩买了一小瓶可口可乐饮用,便是期待已久的日出出场啦。来,先上照片。











山上雾气环绕,可以一瞬间突然将火红的太阳遮盖,然后一瞬间又散去,露出万道金光的迷人日出。看四周的猴子肆无忌惮地到处抢食物一会儿后,向导便带我们走向附近的火山口!沿途可以看到喷出水蒸汽的洞口,向导表示可以在这里煮点鸡蛋之类的,大概20分钟可以享用。我们当然只是听听罢了,毕竟谁随身带着鸡蛋呢?



跟着,向导非常详细地向我们解释了当地人到山洞口朝拜的习俗,包括将鸡鸭牛羊等的供品丢入火山口,祈祷火山继续沉睡,保障四周居民的安全和生计。另外,尽责的向导也仔细地说明了历史数次巴图尔火山的喷发,时至今日,我当然是忘得一干二净了。对了,火山口其实历经这么多年后看起来毫不起眼,之间里头堆满石头。大江东去,浪淘尽。岁月流去,火山静。

毫不起眼的火山口


对了,年轻好玩地向导在火山口大声吼叫后,享受火山口传来的回声。自己也不甘示弱,放开声量地吼了几声,尽兴而归。下山的路程就快得很多,只是要注意的是原本在上山路上不起眼的一堆堆大小石头,下山时都成了是否能稳住脚步的考验。



下山路上,必须踩着下山的石堆。

快抵达山脚之前,回头一看,挥别再见。


总结来说,若你爱好攀爬登山的话,来到了巴厘岛,巴图尔火山不去的话可就太可惜了。毕竟两个小时内的上山路程对体力的要求不大,也不要任何专业的登山器具。要注意的是向导可以找要共同登山者共同分担,降低费用。也千万不要向我们这么潇洒,随意签购了百多万的配套登山。外套可以带着以防万一,但若平时还耐冷的话就免了吧,一路上山的人体暖气供应是绰绰有余了。


Monday, December 14, 2015

【阅读笔记】2015.25 巴菲特与学生对话录



原文刊登于星洲日报(29.10.2015)


为了保留当中的一篇报导,把整份副刊留下。运用『就是比你早三小时下班』里头的原则,把内容数码化,丢弃报章。

  • 有句谚语说:“成功是得到你想要的,幸福则是享受你得到的”。现在对我而言,幸福比成功更重要。
  • 25岁时,我就累计了足够的财富。当时我有两个小孩,财产相当于今天的200万美元。从那以后,我赚到的每笔财富都是多余的。
  • 如何评估企业:投资之前,先锁定这个产业的7到8家公司,除了向管理者尽量提出尽职方面的问题,还要问每家公司,哪家竞争对手会让他们愿意在未来的10年投资对方的股票。同样的假设,他们会放空哪家对手的股票?
  • 其实交朋友也一样,我会建议大家用这种方法,检视自己的人际关系。朋友当中,有哪些人会让你想“入股”拥有他们呢人生的10%,又有哪些人会让你想“放空”?
  • 接着再想,是那些特质吸引你想要效仿对方?然后,努力把这些特质内化成你自己的一部分。反之亦然。
  • 阅读和思考:在波克夏,平常我们没有会议,也不开委员会。我们能够成功,很大一部分是因为我们或很多的时间思考。除了坐下来阅读,我想不出有什么更好的方法让自己变聪明。事实上,这也是我和查理最常做的事。
  • 我跟查理都喜欢读传记,我们常会问:“是什么让这些人成功,让哪些人失败?”
  • Sears就印证了,企业逐渐走向没落的ABC:Arrogance, Bureaucracy, Complacency。当你建立一家成功的组织,你绝对要非常努力地对抗着3大恶习。

巴厘岛使用Grab Car经验



上个星期和在新加坡读书工作的朋友到巴厘岛旅游,全程使用GrabCar应用程式招车,对其服务有了全新的体验。

马来西亚的现状,不管是Uber或是GrabCar都是处于灰色地带,或者是可以说是被禁止的。SPAD会假扮乘客进行逮捕,持有传统德士执照的德士司机也充满敌意。一脸大家看起来有缘,就算你便宜一点好了的笑脸。

未来如何?难说。会像新加坡一样合法使用吗?也不知道。但自己却是十分期待的。为什么?听听我们在巴厘岛使用Grab Car的经验你就会明白了。

(以下金额为印尼盾)

下机后来到机场大厅,和大部分旅游胜地的情况一样,德士司机纷纷主动上前拉客。问了我们的酒店名字后,一名门牙少了几颗的大叔一脸熟络地开价:你100千,你100千,总共算你们200千就好了!

之前定酒店时,网站上提供了酒店和机场之间的距离,大概在5KM里头,换算之下大约要60马币。顿时心下凉了一下。同行的朋友在新加坡已有使用Grab Car经验,刚刚也在机场柜台果断购买了本地电话卡。

于是,开启GrabCar应用程式,电话屏幕上立刻出现许多在附近的Grab Car司机。你倒猜猜价钱是多少呢?

答案是:30千。

整整便宜了接近7倍之多。和在机场的德士司机讨价还价后,那个少了门牙大叔演技依旧精湛,说了什么物价什么XYZ原因,用很痛苦的表情开了一个好像令他心如刀割的德士费:20千。

摇头,慢慢往机场外走出去。一路上,想向我们这两只肥羊开刀的人依旧不少。在等待GrabCar司机抵达的同时,价钱已经被开到了90千。但他妈的,这种情况之下都还要贵三倍?

人生地不熟,没有GrabCar的话,我们岂不是很容易被开刀砍菜头?(虽然后来还是被砍了百多万,这是后话了)你说,有了这种亲身经历时候,你能不讨厌那些狮子开大口的传统德士司机吗?你能不倾向于使用收费透明的GrabCar或Uber吗?

Uber和GrabCar,我挺你们!



Sunday, December 13, 2015

违反人性的投资


巴菲特的师父说:
你在投资路上最大的敌人,正在镜子里看着你。

不能赞成得更多。成功的投资,是需要违反人性的。

以下列出阅读金融行为学心得,以及自身在股市里数年后的所犯下的错误的一些经验。主要供自己在日后参考。能够尽量减少这四种错误,投资回报率应该可以在未来漫漫的投资路上渐渐提升。

1.羊群心态/从众心理(Herd Mentality)

喇叭裤曾经在过去风靡一时,在我中学时期再度成为流行的风格之一。曾经有位在百货公司的朋友甚至浮夸地特地定制裤脚超大的喇叭裤作为新年裤。每当潮流一起,总是有大班跟随者。

人为了能够和群众配合,通常选择和大家做出共同的决定。服装发型更上最新的潮流,心理上感觉最舒服。在投资面向的行为也是如此。当股市大热众人投身股票时,纷纷将资金注入股市。但某个领域火红(如现今的出口家具业),众人皆把资金投入。

问题是:当几乎每个人都把资金投入该领域时,还有多少人能在未来继续买入?当需求降低,供应大增时,未来的可能回筹是高还是低呢?最关键的是,火红的领域持续发热到最后,吸引到的就是最容易如惊弓之鸟一般马上不顾本钱卖出的外行人,当股价一跌时,能不造成恐慌吗?

当在讲座里网络论坛上看到专家大力推荐某只股票时,我也曾经不经思考便盲目投入显著资金购买,至今仍然陷入套牢的困境。

要想成功投资,就要dare to be different!人弃我取,人取我弃,反向投资才能长期获利。


2. 过度自信 (Overconfidence)

人们倾向于在潜意识里把投资的获利归咎于自己的技术,却把失败归咎于运气和外在因素,以让自己感觉良好。

自己的投资组合里目前有一只股票在两年前买进后持股至今,虽然股息寥寥无几,但股价至今已经开了两番,就金额上而言占了投资组合接近一半。因此也不时对自己的投资能力感到满足,偶尔也和朋友意思意思炫耀。心底不自觉地认为自己眼光独到。

但若看看整体投资组合数额,其实一年来根本原地踏步,因为在另外两只股票上亏了一半,其他的股票则表现平平。这些失败的投资自己是怎么看待的呢?运气不好,没时间兼顾,这都不是自己的错。

就像学生一样,成绩好的时候总是自己努力的成果,但成绩考烂了往往和自己没关系,是考题难度太高,不然就是老师不会教书。

几乎每个投资股市的人都认为自己比起平均投资者拥有更好的投资眼光和技术,但就几率上而言,这是可能的吗?事实是:大家都是股市的一份子,大家的平均回筹就等于股市的平均回筹。

有鉴于此,自己从这个月开始让数据说话,每个月利用Excel记录整体投资组合回筹,并将之与KLCI回筹对比。客观地评估自己的投资能力。


3. 短视的损失厌恶 (Myopic Loss Aversion)

大家总是更关心短期内的投资回筹,而不是实际上更重要的长期投资目标的进程。

在一两年内的投资组合损失了40%,对比起长期投资目标无法达成,哪一个会让人更为心痛?答案往往是前者,但正确的答案其实是后者。

在2008年,自己曾经因为投资组合的严重亏损,把手中股票全数卖出,数年后当股市已经大幅回升,这才慢慢一定点地缓缓入场。但回顾过去,当初的持股只要忍受几年的亏损,过后都能稳点赚钱。你看到了吗?关键字是”几年“,短视的心理作用影响,有谁能够忍受几年的亏损呢?

把股票投资视为长期的投资,如购买农场或房地产一样,长期是否能够给你合理回报才是最关键的。短期的损失是长期获利当中必经之路。可参考冷眼前辈的书中文章:为什么不能等三年?

4. 获取娱乐的需要

人性的其中一个普遍现象是:我们需要被娱乐。我们想要寻求刺激。短期内大幅度的获利是最棒的体验,也是最值得让人夸耀的经验。

但现实是什么?往往获取巨利都需要长时间沉闷的投资。购买能够改变世界的科技股感觉最为时髦,娱乐值也最高。但偏偏回筹却是最低的。稍微看看2000年的科技泡沫就可举出无数例子。

相反的,闷得令人睡着的传统行业,如巴菲特所持有的可口可乐或是你我生活中都会使用的日常用品公司,却是往往最能带来长期最大回筹的投资。成功的投资,往往不涉及精彩刺激,令人肾上腺素分泌的短期投机。光鲜亮丽的生意人,财务状况反而不如朴实老土的平凡打工仔。

想要刺激娱乐,可以去登山冲浪,但不要妄想在股市里取得娱乐,否者你就得失去合理回酬。若真的忍受不了,那就把投资组合的一小部分拨出,进行精彩刺激,可以向朋友夸耀的短线交易。

但记得:失去的金钱,就是失去的金钱,再也回不来。



Saturday, December 5, 2015

不喜欢当老师


四年前,曾经在一所偏远的中学实习三个月,虽然每天要骑摩托40分钟才能到学校,虽然整间学校里就所有学生没有一个是华人,虽然只是短短三个月的时光,虽然已经过去了那么久,但那却是我一生中教书最难忘的欢乐时光。

有些学生,至今仍然和我通过面子书保持联系。

数日前,那所学校的一位就学生向我问道:你享受当老师的工作吗?

心下一愣,思考良久,回答道:

我很享受教书,但我不喜欢当老师。



这是我内心最老实的回答。好想念,好想念,当初的那段时光。








不断更新


轻松搞笑的开会氛围,但是有从Kuala Selangor特地赶来的有心人,有各行各业不同的精英汇集,自己慢慢地已经可以轻松融入大家的节奏。


投资股票大概也有八年的时间,间中退出市场,或忙碌于工作辩论学习,但始终不曾放弃。投资过美国的股票,在马币大幅贬值之前将所有美金交易的股票一并卖出,决定专注于本地市场。

这些年来,亏了不少,但也赚了不少金钱,和经验。未来的日子里会继续把资金持续投入股市中,向自己的财务目标前进。从大家的身上学到很多,也努力把自己的知识见解贡献给大家。

不断学习,不断更新。


Friday, December 4, 2015

不务正业的辩论


收到大学老朋友的邀约,在假期到她执教的学校教导辩论,为即将来临的比赛进行简单的筹备。很喜欢他们的课室。宽敞明亮,最重要的是那长长的白班(见图)。大家在假期里热热闹闹地一起来吵架辩论。


暂时抛开自己原本排的满满的假期计划,不务正业地去教了这班小朋友辩论。但看到小朋友眼中那股对辩论纯真浓浓地喜爱,心中不禁也被感染。若是能把辩论教练当作是正职,那该有多好?


梦想归梦想,现实还是现实。在梦想成真之前,偶尔任性地不务正业一番,就单纯地去引导小朋友学习辩论,是挺不错的乐趣,虽然他妈的远和塞车


Tuesday, December 1, 2015

清真在心中


某个购物中心前一阵子推出了清真(Halal)和非清真的手推车,令人人傻眼。想起许许多多耳闻目睹对清真的坚持和执行方式,令人心下纳闷:为什么所谓的清真是如此执着于形式?

记得我以前就读的小学,马来同学和华族同学可以在同一个桌子上共用餐点,即使有些食物是清真的,有些食物是不清真的。我记得有些华族的茶餐室里有印度的档口,有些食物恰好就是其他种族所不吃的,甚至是被认为神圣的。

不管是穆斯林、佛教徒、兴都教徒,大家都有自己喜爱的食物,也有自己宗教所不允许入口的食物,但大家难道就不能坐在一起吃饭吗?当同桌的朋友食用了自己所禁忌的食物时,对方就冒犯了自己吗?自己口中的食物,虔诚的祷告就因此受到玷污了吗?

清真不在形式,清真在心中。

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