Sunday, July 17, 2016

沙发理财课【二】


上一堂课,我们学会了如何扩写句子。

【接下来,让江老师讲解一下句子成分。】

现在就即刻享乐,使用未来钱,贷款并缴付利息,增加每个月的负担拥有你喜爱但喜悦感很快就下降的沙发,把已厌倦但仍能使用的沙发丢弃

即刻享乐 ­不管根据『邻家百万富翁』,『自成百万富翁的秘密』等书籍,或是各个学者和理财专家的研究和分析都显示,延迟享乐是致富的关键之一。如果不能让自己学会忍耐,现在就把棉花糖给吃掉,就无法在未来享用更大的棉花糖。你可以选择使用手上的一块钱,或者用它进行投资在未来得到十块钱。

使用未来钱 20112015年之间,最主要的破产原因是使用未来钱来即刻享乐的汽车贷款,占了28%,其次是房屋贷款,信用卡跟随其后。马来西亚的车价偏高(感谢老马、执政政府、国产车的尊严和其他赖以生存的食物链供应商。),要以现金够买汽车有时的确无可厚非,房屋价格动辄数十万,不贷款对普通人而言是几乎不可能的(就现金分配而言也通常不明智)。但心中必须清楚的是——你正在使用未来钱。除了车贷和房贷之外,应该避免使用未来钱。除了汽车和房子之外,如果你无法使用现金购买,就代表你买不起。

贷款并缴付利息 贷款和投资是两个背道而驰的概念,一者是每个月缴付利息让房贷者越来越富,一者是长期累积资产为自己创造稳定的被动收入。和上一段所叙述的内容相同,除了房贷和车贷之外,应该完全避开贷款。其中的例外你手头虽然拥有现金可购买,但去使用信用卡公司提供的免利息类型贷款。这么一来,在免除利息的同时,你可以使用手头的现金赚取利息或提早存入投资户头。前提是,你能有足够的自律和能力每个月缴清贷款,否则还是应该避开贷款。

增加每个月的负担 每个月薪水一出,被扣除的数额变得更大,你所能自由支配的数额也更少。最重要的是,你的缓冲空间变小了。你对被炒鱿鱼的承受度下跌了,对许多意外开销的承受能力也下跌了,你的财务弹性变低了。为了一套沙发,值得吗?据说一些人,购买家具、电器甚至窗帘都喜欢分期付款,结果每个月薪水一发就被扣得只剩下可怜的数目,令人闻之心酸。

但喜悦感很快就下降 - 想象一下,当新沙发搬入家里后,心情总是特别愉悦。但心理学理论和经验法则告诉我们,这种喜悦感通常呈指数趋势的下降。几个月后,那原本走进客厅就忍不住多看几眼的新沙发很快就会变得和其他家具一样平凡。甚至,在贷款还没缴清的时候,你就已经开始厌倦这曾经喜爱的沙发了。但不管你的喜悦感持续多久,每个月的负担,在原有的车贷、房贷之上,还是得持续缴付的。

把已厌倦但仍能使用的沙发丢弃 造成财务问题的其中一个主要原因在于,无法分辨“需要”和“想要”。你需要一件家让一家人可以共享天伦之乐,你想要摩登现代的室内设计让你犹如置身高级豪宅;你需要辆可靠的汽车作为代步工具,你想要一台炫目让人瞩目的高性能轿车;你需要一台电话和亲友保持联系进行日常事务,你想要最新款最能代表你个性的苹果电话。如果以上所有的长篇大论你都忘记了也没关系,只要你在下次购物时记得问一问自己这个问题就行了——这是需要还是想要?


【沙发理财课结束,下课啦~】

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